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Assurance habitation : êtes-vous sûr que vos meubles seront bien remboursés en cas de sinistre?

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De plus en plus d’assurances habitation proposent de couvrir vos meubles selon leur valeur à neuf ou en rééquipement à neuf. Est-ce que ces garanties valent la peine et quelles en sont les limites ? Décryptage.
On l’oublie souvent. Si vos meubles (appareils électriques et ménagers, les vêtements, tables…) et objets personnels (y compris les animaux domestiques !) sont systématiquement couverts par votre multirisque habitation en cas de sinistre… l’indemnité perçue reste fonction de la couverture souscrite : valeur d’usage (on parle aussi de valeur de remplacement), valeur à neuf, ou de rééquipement à neuf. Ces trois modes d’indemnisation n’ont pas le même coût, les deux derniers faisant grimper votre prime d’assurance de 10 à 20 %.

Indemnisation selon la valeur d’usage : attention à la vétusté
C’est la formule la moins chère. Si votre contrat date un peu, il prévoit certainement le simple remboursement des biens sinistrés selon leur valeur d’usage au jour du sinistre. Or si cette valeur peut avoir progressé ou stagné, elle peut aussi avoir dégringolé pour tout un tas de produits comme les appareils électroniques ( écran plat, rétroprojecteur)…

Pour calculer l’indemnisation, l’assureur prend alors en compte la valeur du bien neuf de même nature, de même qualité et avec les mêmes caractéristiques. Puis il lui déduit un taux de vétusté qui peut se calculer par année (par exemple 10 % par an pour un téléviseur) ou par mois (2 % par mois par exemple pour un ordinateur). Dans ce dernier cas, le calcul est évidemment plus pénalisant.

Indemnisation selon la valeur à neuf : gare l’âge des biens
Contrairement à ce qu’on pourrait imaginer, l’indemnisation valeur à neuf, bien que plus généreuse que l’indemnisation selon la valeur d’usage, ne vous garantit pas forcément un remboursement à 100%.

Pour son calcul, l’assureur prend là aussi en compte le prix du bien neuf au jour du sinistre, mais ne vous remboursera le taux de vétusté qu’à condition que celui-ci ne dépasse pas un certain seuil : généralement 20 à 30 %, selon le contrat. C’est donc seulement si le coefficient de vétusté de vos biens est inférieur à cette limite que vous serez remboursé intégralement. Au-delà, il faudra supporter une part de vétusté.

Autre bémol : si certains contrats prévoient une indemnisation valeur à neuf sans distinction d’âge ou de type de bien (on parle de valeur à neuf illimitée), la plupart mettent des limites dans le temps à la valeur à neuf, selon les objets : 10 ans ou 5 ans pour l’électroménager, voire 3 ans ou 2 ans d’ancienneté pour du matériel hi-fi ou informatique… Une fois passée cette limite, le matériel est alors garanti déduction faite d’un taux de vétusté.

En général, pour recevoir le complément d’indemnisation valeur à neuf, vous devrez prouver que vous avez racheté un équipement neuf dans un certain délai (souvent 2 ans après le sinistre) sans quoi vous ne serez indemnisé que selon sa valeur d’usage.

Le rééquipement à neuf : attention à vous rééquiper rapidement
C’est l’option la plus chère. Le mobilier est indemnisé sur la base d’une valeur égale à celle du remplacement à l‘identique au jour du sinistre, par des biens actuels de performance égale.

Contrairement aux deux formules précédentes, il n’y a aucun abattement lié à la vétusté mais, en revanche, comme pour l’option valeur à neuf, des limites dans le temps peuvent être fixées par type de biens : 5 ans pour l’électroménager ou 3 ans pour l’électronique de loisir.

Par ailleurs, la part de valeur de remplacement est conditionnée par le rachat effectif des biens dans un délai strict : généralement 6 mois après le sinistre. Il vous faudra bien entendu être à même de présenter les justificatifs (des factures) du nouvel achat à l’assureur. Si vous ne respectez pas le délai vous serez indemnisé selon la valeur d’usage du bien.

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Fév 11 Pas de commentaire

Rénovation énergétique des logements : les arnaques explosent, méfiez-vous

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L’UFC-Que Choisir dénonce les méthodes des sociétés de rénovation énergétique qui forcent la main aux plus frileux, sans compter la complicité de banques qui financent les yeux fermés de tels projets.
« Isolez vos combles pour 1 euro », « Économisez jusqu’à 70 % sur votre facture d’électricité en faisant installer des panneaux solaires »… Les promesses de sociétés de rénovation énergétique et surtout leurs méthodes agressives de démarchage téléphonique ou à domicile, l’attitude des banques peu regardantes sur les crédits accordés pour ce type d’opération et les rentabilités annoncées qui ne sont pas au rendez-vous, c’est que dénonce l’UFC-Que Choisir. L’association a passé au crible environ 300 dossiers sur près de 900 litiges reçus.

Du démarchage au harcèlement
Le démarchage dans ce domaine avait pourtant connu une accalmie en 2015-2016, après le vote de la loi Hamon prévoyant des dispositions plus protectrices pour les consommateurs. Fin 2016 et en 2017, avec le développement des crédits d’impôt pour la transition énergétique (CITE), il a pourtant repris de plus belle. Il frise aujourd’hui le harcèlement. Tous les moyens sont bons pour faire plier le prospect. On fait, par exemple croire, au propriétaire que le démarcheur est envoyé par la mairie et qu’on risque une amende si on n’effectue pas des travaux d’isolation. On fait signer un document présenté comme une évaluation énergétique et il s’agit en fait d’un bon de commande qui engage le signataire. On exige un acompte alors que cette pratique est interdite avant l’expiration du délai de rétractation de 14 jours auquel a droit toute personne démarchée (par téléphone ou physiquement). Cette option est souvent passée sous silence et le bordereau de rétractation n’apparaît pas toujours ou quand il est présent, le dossier est antidaté pour faire tomber l’opportunité d’annuler la commande… En l’occurrence, le délai de 14 jours, quand il est mentionné, paraît bien court pour des travaux qui coûtent en moyenne 20.000 euros et qui, très techniques, nécessitent des conseils, des avis différents, des comparaisons. Si le signataire revient sur son engagement dans les 14 jours, il n’est pas rare que le démarcheur retourne chez le client et use de manœuvres d’intimidation, voire de menaces…

Dans la liasse de papiers présentés lors de ces opérations coup de poing, se glisse parfois un dossier de crédit que le client signe sans s’en apercevoir. Et là, l’association de consommateurs pointe du doigt les établissements bancaires pas très regardants sur les pratiques des sociétés de rénovation énergétique démarcheuses. Ils n’exercent aucun contrôle. Le hic, c’est que les sociétés démarcheuses peuvent par exemple passer sous silence les charges d’un foyer pour gonfler sa solvabilité et faire en sorte que le prêt soit accordé plus facilement. Elles proposent les solutions les plus rentables pour le banquier et les plus chères pour le client : le crédit classique ou le prêt personnel au détriment d’un éco-prêt à taux zéro (éco-PTZ) ou d’un crédit affecté. Dans ce dernier cas, le crédit est lié à la fourniture du service et le paiement des traites ne démarrent qu’une fois le chantier fini et en cas de malfaçons importantes, on peut même demander au juge que le remboursement du crédit affecté soit interrompu.

Bref, il reste du ménage à faire dans ce secteur si les pouvoirs publics comptent parvenir aux objectifs fixés : réduire la consommation énergétique des logements de 38 % d’ici 2020…

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Fév 11 Pas de commentaire

Crowdfunding immobilier : comment ça marche ? | Actualités

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Depuis quelques années, une nouvelle activité se développe en France : le crowdfunding immobilier, qui permet à chacun de participer au financement de projets immobiliers. De quoi s’agit-il ?

Le crowdfunding immobilier, c’est quoi ?
Le crowdfunding immobilier est un type de financement participatif. Le principe est simple : des particuliers peuvent, à travers une plate-forme de prêt, financer des projets portés par des entreprises non cotées en Bourse, en l’échange d’un retour sur investissement relativement attrayant. De cette manière, les particuliers endossent en quelque sorte le rôle de banquier vis-à-vis d’entreprises à la recherche de financements. Dans le domaine de l’immobilier, deux types de projets peuvent être proposés par les plates-formes de crowdfunding : le financement de projets de construction et de rénovation (les particuliers financent ici des entreprises de promotion immobilière et le rendement provient de la plus-value de l’opération) ou des projets d’achat et de location (les particuliers financent ici une entreprise détentrice d’un bien et le rendement est constitué des loyers touchés).

En quoi est-ce intéressant le financement participatif ?
Si le crowdfunding immobilier connaît un succès croissant, c’est en grande partie pour le niveau élevé des rendements qu’il propose, généralement compris entre 7 et 10 % par an. Attention : les rendements proposés sont bruts et ne tiennent donc pas compte de la fiscalité sur les plus-values. Leur taux ne peut donc pas directement être comparé aux rendements d’un livret A ou d’un PEL par exemple. Par ailleurs, le financement participatif présente l’avantage d’être souvent associé à une durée d’engagement courte : les projets de financement sont généralement prévus pour une durée de 2 à 3 ans, permettant aux investisseurs de récupérer leur mise sans avoir à attendre au moins 5 ou 8 ans comme cela est souvent le cas pour bénéficier d’un placement réellement avantageux dans l’immobilier.

Quel montant minimum pour un investissement ?
La somme minimale à investir reste par ailleurs modeste et varie selon les plates-formes, allant de 100 à 5 000 €. Le financement participatif pourrait connaître un second souffle à partir de cette année avec l’introduction du prélèvement forfaitaire unique (« flat tax »). Les particuliers étant désormais taxés au maximum à 30 % sur leurs plus-values, contre plus de 50 % auparavant pour les ménages aux revenus élevés, l’engouement pour ce type de placement pourrait rapidement s’accroître.

Quels sont les risques du crowdfunding ?
Les rendements élevés sont généralement associés à des risques élevés, et le crowdfunding immobilier ne déroge pas à cette règle. Comme pour tout projet de financement participatif, le principal risque du crowdfunding immobilier est l’éventuel abandon du projet en cas de faillite de l’entreprise porteuse du projet. Les participants peuvent alors perdre la totalité du capital qu’ils ont investi. Ces problèmes restent rares (un seul cas de ce type a été signalé en 2017), mais ne doivent pas être négligés. Il est donc recommandé de bien se renseigner sur les projets proposés sur les plates-formes de crowdfunding avant d’y participer. Les plates-formes sélectionnent elles-mêmes en amont les projets qui leur paraissent viables, mais les investisseurs doivent rester vigilants, en étant notamment attentifs à l’historique des entreprises porteuses de projets. Les entreprises ayant déjà réussi plusieurs opérations sont à privilégier face aux nouveaux acteurs moins expérimentés.

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Fév 11 Pas de commentaire

Un propriétaire peut-il garder un double des clés de son locataire ? | Actualités

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Vous rentrez chez vous et, surprise, votre propriétaire est à l’intérieur des murs. Cette scène d’un mauvais vaudeville a peu de chance d’arriver car la location d’un logement est très encadrée. Explications.

Garder un double des clés de votre logement, pour quoi faire ?
Le propriétaire doit assurer la jouissance paisible de son logement. Cette formule contractuelle garantit notamment au locataire de ne pas croiser un inopportun dans son salon, à commencer par le propriétaire. Ce dernier n’a donc plus besoin des clés. Bien sûr il n’est nullement question de faire les poches à la recherche d’un trousseau lors de la signature d’un bail. En revanche, le propriétaire sait que pénétrer dans le logement sans l’accord du locataire est une violation de domicile et que les sanctions sont lourdes puisqu’il s’expose à 1 an de prison et 15 000 € d’amende.

Bon à savoir
Le locataire a le droit de changer les serrures durant la location du logement. Il doit en revanche remettre les portes dans leur état initial lorsqu’il quitte le bien.

Sans autorisation, le propriétaire ne peut pénétrer chez vous
En cas de travaux, le locataire doit permettre l’accès au logement, mais là encore ce droit d’entrée est réglementé. Le propriétaire est tenu de demander l’autorisation et de valider auprès du locataire des heures de mise à disposition du bien. Si ce dernier met fin au bail, les règles sont peu ou prou les mêmes.

Bon à savoir
Dans le cadre d’une relocation ou de la vente du logement, le propriétaire n’a pas le droit de faire visiter le bien les jours fériés ou plus de deux heures les jours ouvrables.

Le propriétaire peut avoir un double des clés
Il n’est pas interdit de faire confiance et de laisser un double des clés à son propriétaire pour des raisons pratiques. En cas de perte ou de sinistre durant une absence, l’occupant des lieux sera ravi de ne pas ajouter à son malheur le coût d’un serrurier ! Mais cette entente cordiale entre les deux parties ne donne pas un sésame au propriétaire pour entrer quand bon lui semble.

Les points clés à retenir
Avoir ou non un double des clés n’est pas la question, l’information reste difficilement vérifiable quoi qu’il en soit. En revanche, le propriétaire a interdiction de pénétrer dans le bien loué sans autorisation préalable de son locataire sous peine de lourdes sanctions.

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Fév 06 Pas de commentaire

Assurance habitation : êtes-vous sûr que vos meubles seront bien remboursés en cas de sinistre?

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De plus en plus d’assurances habitation proposent de couvrir vos meubles selon leur valeur à neuf ou en rééquipement à neuf. Est-ce que ces garanties valent la peine et quelles en sont les limites ? Décryptages.
On l’oublie souvent. Si vos meubles (appareils électriques et ménagers, les vêtements, tables…) et objets personnels (y compris les animaux domestiques !) sont systématiquement couverts par votre multirisque habitation en cas de sinistre… l’indemnité perçue reste fonction de la couverture souscrite : valeur d’usage (on parle aussi de valeur de remplacement), valeur à neuf, ou de rééquipement à neuf. Ces trois modes d’indemnisation n’ont pas le même coût, les deux derniers faisant grimper votre prime d’assurance de 10 à 20 %.